<thead dir='00argi'><address id='mdk7tf'></address></thead>

      <datalist date-time='yed0fey'></datalist>

        <abbr draggable='aj42pj2'><center lang='1enwgm'></center></abbr>
          1. 點點客

            科技造就移動電商先鋒

            股票代碼:430177

            首頁 > 幹貨邦 > 電商動态 > 2016年移動支付格局分析 大額支付将是趨勢
            分享到QQ空間

            經濟觀察報 ·  2016-10-18 13:35   32
            摘要:業内人士認爲,雖然短期内移動支付市場格局不會發生巨變,但是,大額支付業務加速回流銀行體系将會是長遠的趨勢。


            繼微信提現收費後,支付寶從10月12日也開始對個人用戶超出2萬元免費額度的提現收取0.1%的服務費。與此同時,傳統銀行近期則紛紛推出“二維碼”和“雲支付”等移動支付産品,加速布局該領域。第三方支付機構與銀行這兩者之間的“一進一退”,則被市場人士看作是移動支付領域競争升級的序幕。


            業内人士認爲,雖然短期内移動支付市場格局不會發生巨變,但是,大額支付業務加速回流銀行體系将會是長遠的趨勢。


            轉變——支付寶免費提現時代終結


            對于收費原因,螞蟻金服相關工作人員告訴《經濟參考報》記者:“在提供越來越多便捷、安全服務的同時,由支付寶承擔的綜合經營成本也上升較快。這次對提現規則的調整,是爲了減輕部分成本壓力,以保證支付寶能持續、健康地爲用戶提供更多優質服務。”


            據介紹,支付寶提現僅涉及從“餘額”賬戶提現到本人銀行卡和轉賬到他人銀行卡。按照調整後的規則,支付寶也對超出免費額度的部分按提現金額的0.1%收取服務費,單筆服務費不到0.的則按照0.收取。


            不過,支付寶方面稱,普通用戶可以通過兌換螞蟻積分、開通“親密付”、巧用餘額寶等手段來規避手續費。根據支付寶公告,餘額寶資金轉出,包括轉出到本人銀行卡和轉出到支付寶餘額仍将繼續免費。不過,2016年10月12日起,用戶從餘額新轉入餘額寶的資金,轉出時隻能轉回到餘額,不能直接轉出到銀行卡。


            其實早在今年3月,微信已經開始對用戶提現收取0.1%的手續費,每位用戶累計享有1000元免費提現額度。考慮到支付寶和微信都規定“單筆服務費小于0.的,按照0.收取”,這意味着用戶每次提現将最少支付一毛給支付寶或微信。


            微信與支付寶提現的不同之處在于,微信提現的免費額度是累計1000元,支付寶是累計2萬元,兩者都是終身累計額度,而不是一年或一個月。


            從互聯網金融興起之時,支付寶一直打着免費旗号,也正是因爲如此,其支付方式迅速占領市場。


            根據易觀公布的《中國第三方支付市場專題研究報告2016上半年》數據顯示,2016年第二季度,擺脫春節的影響,中國第三方支付移動支付市場增速回暖,交易規模達75037億元,環比增長25.68%。行業上半年整體交易規模達134776億元。支付寶、财付通、拉卡拉占據市場交易份額前三位,支付寶以市占率55.4%位列第一。


            支付寶和微信的确成爲衆多消費者線上、線下最常用的第三方支付工具。而兩者對提現收費的理由都爲“成本過高”,從第三方支付平台轉賬到銀行,銀行都會收取相應手續費。


            易觀智庫金融行業中心研究總監馬韬指出,互聯網的免費實際上是有人替用戶買單。包括支付寶、微信在内的第三方支付平台,一直在爲用戶承擔相應的成本。數以億計的用戶規模決定了這個成本非常巨大。平台免費服務在初期能爲平台迎來客戶,但在客戶及交易體量大到一定程度後,巨大交易成本實際推高了平台運營成本。之所以中小型支付平台仍不收費,是因爲其交易體量較小,手續費支出尚未形成壓力。


            補課——銀行加速布局移動支付


            業内人士表示,在移動支付方面,第三方支付的優勢在于其支付場景豐富,且占據着龐大的客戶資源和銷售渠道。不過,盡管在上述兩方面處于相對劣勢,傳統商業銀行也逐漸意識到這一市場蛋糕的重要性,并逐步加大了在這一領域的布局力度。


            恒豐銀行研究院執行院長、中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼在接受《經濟參考報》記者采訪時表示,銀行系支付的優勢在于其安全性較好,用戶整體對銀行體系的信任度更高。但其劣勢在于過去商業銀行對移動支付重視不夠,特别是在一些便民的小額移動支付創新上一度走在互聯網企業後邊,用戶體驗也不如前者。不過,現在各個銀行都正在積極“補課”。


            目前來看,商業銀行在移動支付領域的主要布局方向是“雲閃付”等非接觸式支付(NFC)方式。去年12月12日,中國銀聯聯合20餘家商業銀行在京共同發布“雲閃付”。目前,大部分主流商業銀行均能支持Apple Pay、Huawei Pay和Samsung Pay等手機支付功能。爲了吸引更多的用戶使用“雲支付”,各大銀行也紛紛推出不少商戶優惠活動。


            值得注意的是,随着叫停兩年多的銀行系二維碼支付重被監管部門認可,不少商業銀行重啓了在二維碼支付領域的布局。“銀行對合規性一直比較重視,在2014年央行叫停二維碼支付之後,這塊業務就一直沒有開展。但是在過去兩年中,第三方支付在這一領域的業務已經開展得如火如荼了。”董希淼說。今年下半年,央行支付清算協會向會員單位下發了《條碼支付業務規範(征求意見稿)》,業務規範提出了條碼支付的系列技術标準與規範要求,并根據風險驗證,對條碼支付額度分級管理。


            中國建設銀行日前宣布正式推出支付品牌“龍支付”,并宣布“龍支付”産品體系下的“二維碼支付”将于近期正式上線。中國工商銀行日前也正式推出二維碼支付産品。銀行系的二維碼支付對安全性非常重視。例如,工行二維碼支付過程對原始卡号變異處理,隐藏真實卡号信息,免密支付限額1000元,單筆、日累計交易可限額管理,而且24小時實時監控二維碼支付交易。


            趨勢——大額支付客戶将回流銀行


            董希淼表示,支付寶、微信提現收費短期内對整個支付體系影響不會太大。“用戶習慣養成需要一個過程,那麽用戶習慣的改變也将有一個過程。”他坦言。不過,他同時表示,預計小額支付不會受到太大影響,但大額支付未來将有可能加速向銀行體系回流。“這實際上也符合監管部門的政策導向,即第三方支付的定位是整個支付體系的補充者。”他表示。


            央行在去年底正式發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》,《辦法》以支付賬戶實名制爲底線,對支付機構從事業務的範圍給予了明确限定,劃定紅線,引導支付機構去“銀行化”,進一步回歸“小額支付”和“通道”的本質。


            “對于有頻繁轉賬需求的用戶,可能會回流到手機銀行去。”馬韬向《經濟參考報》記者表示,由于移動支付不僅僅是轉賬,從交易結構上來看,第三方支付用戶更多的實際上是消費、投資理财以及相應的民生金融服務,會有影響,但短期不會對大的市場格局造成沖擊,就場景和便捷性上來看,目前仍然是第三方支付占優,長期要看銀聯、商業銀行的場景拓展、産品優化以及品牌推廣。


            支付寶方面亦表示,“如果用戶要向銀行卡進行特别大額的轉賬,我們建議大家可選擇一些提供免費轉賬的網銀等進行操作。”


            董希淼表示,伴随着銀行系移動支付量的快速增長,市場格局的改變可能會從2017年開始。


            今年2月,工、農、中、建、交五家國有商業銀行決定陸續對客戶通過手機銀行辦理的轉賬、彙款業務(無論是跨行還是異地)都免收手續費;今年7月,由12家全國性股份制商業銀行聯合發起的“商業銀行網絡金融聯盟”在北京正式成立。全聯盟行對外正式宣布,手機銀行、個人網銀等電子渠道跨行轉賬免收客戶手續費。聯盟間賬戶互認實行免費,資金互通将實行最低市場價格。業内人士表示,商業銀行的“抱團”行爲,可能也将助推未來市場格局的轉變。


            有分析指出,互聯網金融機構和銀行相比短闆是比較多的,因爲第三方支付畢竟是小額零售,大額支付包括企業性支付主要還是通過銀行來做。盡管互聯網金融不斷沖擊傳統銀行的方方面面,但傳統商業銀行擁有龐大的用戶群體,資金雄厚,業務複制能力強,在目前互聯網金融監管不斷趨嚴的情況下,傳統銀行的力量仍然不可小觑。


            免責聲明

            知識要點